De hoogte van jouw AOW hangt af van het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond in de 50 jaar voorafgaand aan jouw persoonlijke AOW-leeftijd. Voor elk jaar dat je in die periode in Nederland woonde, bouw je 2% AOW op. Wie de volledige 50 jaar in Nederland heeft gewoond, ontvangt 100% van het AOW-bedrag. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over AOW-opbouw, uitbetaling en jouw mogelijkheden.
Hoe wordt het bedrag van mijn AOW berekend?
De SVB berekent jouw AOW op basis van de 50 jaar die voorafgaan aan jouw persoonlijke AOW-leeftijd. Voor elk jaar dat je in die periode in Nederland woonde, ontvang je 2% opbouw. Wie alle 50 jaar in Nederland woonde, bereikt daarmee 100% van het volledige AOW-bedrag.
Belangrijk om te weten: de AOW-leeftijd is voor iedereen anders, omdat die gekoppeld is aan de levensverwachting. In 2026 ligt de AOW-leeftijd op 67 jaar en 3 maanden, maar dit kan in de toekomst verder verschuiven. De SVB kijkt altijd naar de 50 jaar die specifiek aan jóuw AOW-leeftijd voorafgaan, niet aan een vaste einddatum.
Het AOW-bedrag zelf wordt twee keer per jaar aangepast aan de ontwikkeling van het minimumloon. Of je nu werkt, een uitkering ontvangt of vermogen hebt: het AOW-bedrag verandert daar niet door. De hoogte is puur gebaseerd op jouw woonjaren in Nederland.
Wat is het verschil tussen een volledige en een gekorte AOW?
Een volledige AOW ontvang je wanneer je alle 50 jaar voorafgaand aan jouw AOW-leeftijd in Nederland hebt gewoond. Een gekorte AOW betekent dat je een deel van die 50 jaar in het buitenland hebt gewoond, waardoor je voor die jaren geen opbouw hebt. Voor elk jaar dat je buiten Nederland woonde, wordt 2% van het AOW-bedrag gekort.
Stel dat je 10 jaar in het buitenland hebt gewoond: dan mis je 20% opbouw en ontvang je 80% van het volledige AOW-bedrag. Dit geldt ook als je als kind in het buitenland woonde, of als je op latere leeftijd bent geëmigreerd en daarna bent teruggekeerd.
Sommige mensen kunnen een korting (gedeeltelijk) compenseren via een vrijwillige AOW-verzekering bij de SVB, maar dit is alleen mogelijk in specifieke situaties en binnen bepaalde termijnen. Het is verstandig om dit tijdig te laten uitzoeken, zodat je weet waar je aan toe bent.
Heeft mijn inkomen invloed op mijn AOW-bedrag?
Nee, jouw inkomen heeft geen invloed op de hoogte van jouw AOW. De AOW is een basispensioen dat uitsluitend wordt bepaald door het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond in de 50 jaar voorafgaand aan jouw AOW-leeftijd. Of je nu een hoog salaris verdient, deeltijd werkt of een uitkering ontvangt: het AOW-bedrag blijft gelijk.
Wat wél kan variëren, is de belasting die je over je AOW betaalt. Wanneer je naast AOW ook andere inkomsten hebt, zoals aanvullend pensioen of loon uit werk, kan dit invloed hebben op je netto-inkomen als geheel. Maar de AOW-uitkering zelf wordt daar niet door aangepast.
Wanneer krijg ik mijn AOW uitbetaald?
De AOW wordt maandelijks uitbetaald door de Sociale Verzekeringsbank (SVB), vanaf de maand waarin jij jouw persoonlijke AOW-leeftijd bereikt. Je hoeft hier niet automatisch recht op te hebben: je moet de AOW zelf aanvragen bij de SVB, bij voorkeur ongeveer vier maanden vóór jouw AOW-datum.
De uitbetaling vindt doorgaans plaats rond de 20e van de maand. De SVB stuurt je op tijd een brief met informatie over de aanvraagprocedure. Zorg dat je dit niet vergeet: de AOW wordt niet automatisch gestart zonder aanvraag.
Kan ik mijn AOW eerder of later laten ingaan?
Ja, je hebt de mogelijkheid om jouw AOW eerder of later te laten ingaan dan jouw officiële AOW-leeftijd. Dit heet flexibele AOW. Als je de AOW eerder laat ingaan, ontvang je een lager maandelijks bedrag voor de rest van je leven. Laat je de AOW later ingaan, dan ontvang je een hoger maandelijks bedrag.
De keuze om eerder of later te starten heeft blijvende financiële gevolgen en hangt af van jouw persoonlijke situatie. Denk aan:
- Jouw gezondheidssituatie en levensverwachting
- Of je nog andere inkomsten hebt, zoals aanvullend pensioen of loon
- Jouw wensen rondom werken, vrije tijd en levensstijl
- De fiscale gevolgen van eerder of later ontvangen van AOW
De AOW kan maximaal twee jaar eerder of vijf jaar later ingaan dan jouw officiële AOW-leeftijd. Dit is een persoonlijke keuze die je zelf maakt bij de SVB. De werkgever heeft hier geen rol in en het is ook niet vastgelegd in cao’s.
Hoe check ik hoeveel AOW ik heb opgebouwd?
Je kunt jouw AOW-opbouw eenvoudig inzien via Mijn SVB, het persoonlijke portaal van de Sociale Verzekeringsbank. Na inloggen met DigiD zie je een overzicht van de jaren die zijn meegeteld voor jouw opbouw en wat je verwachte AOW-bedrag is op basis van de huidige situatie.
Stap voor stap ga je als volgt te werk:
- Ga naar mijnsvb.nl en log in met DigiD
- Kies voor “Mijn AOW” of “AOW-overzicht”
- Bekijk het aantal opgebouwde jaren en het bijbehorende percentage
- Controleer of alle jaren correct zijn geregistreerd
- Neem bij vragen of onduidelijkheden contact op met de SVB
Heb je jaren in het buitenland gewoond? Dan is het extra belangrijk om je opbouw te controleren, zodat je weet of er jaren ontbreken en of je daar nog iets aan kunt doen.
Hoe Comminz helpt met pensioeninzicht
AOW is slechts één stuk van de puzzel. Naast jouw AOW heb je mogelijk ook aanvullend pensioen, spaargeld of andere inkomstenbronnen voor later. Maar wat betekent dat allemaal voor jóuw situatie? Dat is precies waar wij je bij helpen.
Wij geven geen financieel advies en verkopen geen producten. Wat wij wél doen, is jou helder en onafhankelijk inzicht geven in jouw financiële situatie. In een persoonlijk gesprek brengen we samen in kaart:
- Wat jouw AOW naar verwachting wordt op basis van jouw situatie
- Welke aanvullende pensioenregelingen voor jou van toepassing zijn
- Wat de financiële gevolgen zijn van eerder stoppen, minder werken of langer doorwerken
- Welke keuzes je hebt, zodat jij zelf een weloverwogen beslissing kunt nemen
Wilt u weten welke mogelijkheden u heeft? Met Pensioen-Inzicht van Comminz krijgt u helder inzicht in uw netto pensioeninkomen en de keuzes die u heeft, inclusief een persoonlijk gesprek met een specialist aan wie u al uw vragen kunt stellen. Zo kunt u bepalen of volledig stoppen, minder werken of actief blijven voor u de beste route naar pensioen is.
Neem contact op met Comminz voor een persoonlijk pensioeninzichtgesprek.
Heeft u vragen over pensioen?Krijg helder inzicht in uw persoonlijke pensioensituatie. |
Bekijk pensioeninzicht |
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er met mijn AOW als ik na mijn AOW-leeftijd nog doorwerk?
Als je na jouw AOW-leeftijd blijft werken, ontvang je gewoon jouw AOW naast jouw loon, tenzij je ervoor kiest om de AOW later te laten ingaan. Houd er rekening mee dat de combinatie van AOW en loon kan leiden tot een hogere belastingdruk, omdat beide inkomsten bij elkaar worden opgeteld voor de belastingberekening. Het kan verstandig zijn om vooraf te berekenen wat dit netto voor jou betekent.
Kan ik AOW-opbouw inhalen als ik jaren in het buitenland heb gewoond?
In sommige gevallen kun je gemiste AOW-opbouw (gedeeltelijk) compenseren via een vrijwillige AOW-verzekering bij de SVB. Dit is echter alleen mogelijk als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, en je moet je hier tijdig voor aanmelden — de termijn hiervoor is doorgaans beperkt tot één jaar nadat je niet meer verplicht verzekerd bent. Neem zo snel mogelijk contact op met de SVB om te checken of en hoe dit voor jou van toepassing is.
Krijgt mijn partner ook AOW, of is dat afhankelijk van mijn uitkering?
Elke persoon bouwt zijn of haar eigen AOW op, volledig los van de partner. Jouw partner ontvangt dus een eigen AOW-uitkering op basis van zijn of haar eigen woonjaren in Nederland, ongeacht jouw opbouw. Wel maakt het uit of je een alleenstaande of samenwonende situatie hebt, omdat de hoogte van het AOW-bedrag verschilt per leefsituatie.
Wat is het verschil in AOW-bedrag tussen alleenstaanden en samenwonenden?
De SVB hanteert twee verschillende AOW-bedragen afhankelijk van jouw leefsituatie. Alleenstaanden ontvangen een hoger bedrag (circa 70% van het nettominimumloon), terwijl samenwonenden of gehuwden elk een lager bedrag ontvangen (circa 50% per persoon). Het is belangrijk om bij de SVB je leefsituatie correct door te geven, omdat een verandering — zoals samenwonen of uit elkaar gaan — direct invloed heeft op de hoogte van jouw uitkering.
Hoe zit het met de AOW als ik na mijn pensionering naar het buitenland verhuis?
Als je al AOW ontvangt en besluit naar het buitenland te verhuizen, blijf je in de meeste gevallen gewoon AOW ontvangen. Wel kunnen er gevolgen zijn voor de belasting die je betaalt, afhankelijk van het land waar je naartoe gaat en of Nederland een belastingverdrag heeft met dat land. Geef een adreswijziging altijd tijdig door aan de SVB en informeer je ook bij de Belastingdienst over de fiscale gevolgen van emigratie.
Wat als ik de aanvraag voor mijn AOW te laat indien?
Als je de AOW te laat aanvraagt, wordt de uitkering niet met terugwerkende kracht uitbetaald — je loopt dus de maanden die je te laat bent daadwerkelijk mis. Daarom adviseert de SVB om de aanvraag ongeveer vier maanden vóór jouw AOW-leeftijd in te dienen. Mocht je onverhoopt toch te laat zijn, neem dan zo snel mogelijk contact op met de SVB om de schade te beperken.
Is het slim om mijn AOW eerder te laten ingaan als ik al genoeg andere inkomsten heb?
Dat hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie. Eerder starten betekent een lager maandelijks bedrag voor de rest van je leven, wat op de lange termijn nadelig kan uitpakken als je lang leeft. Heb je al voldoende inkomen uit aanvullend pensioen of spaargeld, dan kan het juist aantrekkelijker zijn om de AOW later te laten ingaan voor een hoger maandelijks bedrag. Het is verstandig om dit samen met een onafhankelijke partij door te rekenen op basis van jouw specifieke situatie.
Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.